Vermögen aufzubauen bedeutet, Ihre Finanzen langfristig zu vergrößern. Sobald Sie Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben verstanden, Rücklagen gebildet, finanzielle Ziele gesetzt und Ihre wichtigsten Versicherungen geordnet haben, besteht der nächste Schritt darin, langfristig Vermögen aufzubauen.
Vermögen aufzubauen ist nicht so kompliziert, wie es zunächst scheinen mag.
Es ist wichtig zu betonen, dass Vermögenaufbau nicht bedeutet, dass Sie ständig den Aktienmarkt überwachen, nach Anlagemöglichkeiten suchen oder jede einzelne Euro maximieren müssen. Viel wichtiger ist, dass Sie einen Betrag bestimmen, der wirklich langfristig verfügbar ist, und ihn zur Priorität machen.
Dies ist das Ziel von Schritt 6 und 7 des Familienfinanzplans.
Schritt 6 betrifft den Vermögensaufbau innerhalb einer stabilen finanziellen Situation.
Schritt 7 konzentriert sich darauf, die finanziellen Routinen, die man festgelegt hat, wirklich fest zu verankern.
Wenn Ihre finanzielle Basis noch nicht in Ordnung ist, ist es am besten, die vorherigen Routinen zuerst in Ordnung zu bringen.
Sieben Schritte zur Organisation der Familienfinanzen
Finanzielle Ziele für Familien
WARUM VERMÖGENSAUFBAU NACH DER FINANZIELLEN BASIS KOMMT
Geld zu investieren, das Sie möglicherweise in naher Zukunft für eine Reparatur, größere Rechnungen oder geplante Anschaffungen benötigen, kann schnell unnötigen finanziellen Druck erzeugen.
Es ist wichtig, vor dem langfristigen Vermögensaufbau die folgenden Situationen klar zu haben:
Was sind unsere laufenden Ausgaben?
Welche Rücklagen haben wir?
Welche größeren Ausgaben stehen in den nächsten Jahren an?
Was sind unsere finanziellen Ziele?
Was sind unsere Verpflichtungen?
Nur dann kann man vernünftigerweise bestimmen, wie viel Geld wirklich langfristig verfügbar ist.
Das ist eine wichtige Unterscheidung.
Geld, das für den nächsten Familienurlaub benötigt wird, hat eine andere Funktion als Geld, das in 20 Jahren benötigt wird.
Genau diese Unterscheidung ermöglicht einen vorhersehbareren Vermögensaufbau.
SCHRITT 6: VERMÖGENSAUFBAU AUF EINER STABILEN GRUNDLAGE
Die erste und wichtigste Frage beim Vermögensaufbau ist nicht:
Welches ist das beste verfügbare Finanzprodukt?
Sondern:
Wie viel Geld können wir konsequent und langfristig beiseitelegen, das andere Bereiche des Finanzplans nicht stört?
Dieser Betrag muss mit den realen Bedürfnissen Ihrer Familie übereinstimmen.
Wenn Sie nach Berücksichtigung aller laufenden Ausgaben, Rücklagen und wichtiger Sparziele feststellen, dass Sie jeden Monat 300 Euro beiseitelegen können, bietet dies eine stärkere Grundlage als der Abbau Ihrer Sparquote auf 600 Euro nach einigen Monaten.
SPAREN UND VERMÖGENSAUFBAU SIND NICHT GENAU DAS GLEICHE
Sparen kann für viele verschiedene Zwecke genutzt werden.
Sie können beispielsweise für einen Urlaub sparen.
Sie können Geld für ein neues Auto beiseitelegen.
Sie können Geld für Autoreparaturen beiseitelegen.
Sie können Geld auch für andere Dinge beiseitelegen.
Der Hauptunterschied besteht in Zeit und Zweck.
Geld, das für den kurzfristigen oder mittelfristigen Zeitraum beiseitegelegt wird, muss in der Regel verfügbar bleiben, wenn es benötigt wird.
Geld, das für den Langfristzeitraum beiseitegelegt wird, muss in der Regel nicht verfügbar bleiben.
Beim langfristigen Vermögensaufbau muss das Geld lange gespart werden, und die Familie kann es viele Jahre lang nicht verwenden.
Die Familie benötigt Geld für Alltagsdinge.
Nicht jeder Euro, der gespart wird, muss in Vermögensaufbau investiert werden.
Es gibt andere Dinge, die Geld für die Familie tun kann.
Es gibt andere wichtige Dinge, die Geld für die Familie tun kann, wie die Sicherung des Wohlergehens der Familie und andere wichtige Dinge, wie ein Haus oder Auto.
Der Zeitraum und der Bedarf der Familie bestimmen, was mit dem Geld gemacht werden kann.
Sie müssen den Zeithorizont kennen, damit Sie sich für eine Investition entscheiden können, die diesem Zweck gerecht wird.
Wenn Sie wissen, dass Sie es sich in einigen Jahren nicht leisten können, einen bestimmten Geldbetrag nicht zu haben, müssen Sie vorsichtiger sein, wie Sie dieses Geld investieren.
Sie müssen auch andere Dinge berücksichtigen.
Risiko ist wichtig.
Diversifikation ist wichtig.
Die Verfügbarkeit der Investition ist wichtig.
Sie müssen entscheiden, ob die Investition tatsächlich dem von Ihnen gesetzten Ziel dient, oder ob sie wirklich nur vorübergehend ist und geändert werden kann.
Wenn Sie gerade erst beginnen, sich mit dem Aktienmarkt auseinanderzusetzen, lesen Sie bitte unsere Grundlagen.
Investitionsentscheidungen
Diese Artikel geben Ihnen vor der konkreten Investitionsentscheidung einige Hintergrundinformationen.
Warum ist Diversifikation wichtig für den Vermögensaufbau?
Eine der häufigsten Fehler beim ersten Start besteht darin, zu viel Ihres Vermögens, insbesondere Ihres langfristigen Vermögens, in einem einzigen Unternehmen, einer einzigen Branche oder in eine Handvoll Unternehmen zu investieren.
Wenn Ihr langfristiges Vermögen beispielsweise zu stark in ein einziges Unternehmen investiert ist, würde eine negative Entwicklung dieses Unternehmens Sie stärker treffen, als wenn Ihr langfristiges Vermögen diversifiziert wäre.
Wie bereits erwähnt, kann Diversifikation Risiken auf viele verschiedene Weisen verteilen.
Wichtig ist nicht, zu viele verschiedene Finanzprodukte zu besitzen. Es ist wichtig zu berücksichtigen, wie breit Ihr langfristiges Vermögen tatsächlich investiert ist.
Für den durchschnittlichen Anleger ist es sinnvoll, die Grundlagen der Diversifikation, Kosten und Risiken zu verstehen, bevor man eine Reihe von Finanzprodukten hinzufügt.
Kosten beeinflussen den Vermögensaufbau langfristig
Beim Aufbau von Vermögen über lange Zeiträume spielen Kosten ebenfalls eine wichtige Rolle.
Eine Ausgabe, die sich im Laufe eines Jahres unwesentlich anhört, kann sich über die Jahre kumulieren und groß werden.
Es ist wichtig, das Gesamtbild beim Investieren zu betrachten.
Während man nach höheren potenziellen Renditen sucht, sollten Investoren die Gesamtkosten eines Finanzprodukts berücksichtigen.
Das günstigste Finanzprodukt ist nicht immer das Beste.
Du solltest wissen, welche Kosten anfallen und wofür du bezahlst. Je länger der Anlagezeitraum, desto wichtiger wird dies.
EIN SIMPLES BEISPIEL FÜR EINE FAMILIE
Angenommen, eine Familie hat ihre laufenden Kosten organisiert, Rücklagen aufgebaut und größere Ziele bedacht.
Nach allen geplanten Ausgaben bleibt monatlich 350 Euro übrig für den langfristigen Vermögensaufbau.
Anstatt jeden Monat neu zu entscheiden, ob und wie viel investiert wird, hat die Familie einen monatlichen Investitionsbetrag festgelegt.
Dieser ist nun Teil der regelmäßigen Finanzen der Familie.
Später, wenn ihr Einkommen steigt oder eine Kreditrate sinkt, möchten sie eventuell ihre Sparquote anpassen.
Wenn große Ausgaben-Ziele erreicht sind, können neue größere Ziele gesetzt werden.
Der wichtigste Teil ist folgender:
Die Familie beginnt nicht jeden Monat von vorne.
Es gibt einen Finanzplan.
NICHT STÄNDIG DEN KONTOSTAND ANSCHAUGEN
Wenn du anfängst, in Vermögensaufbau zu investieren, schaust du dir möglicherweise den Kontostand häufig an, um zu sehen, wie deine Investitionen sich entwickeln.
Auf lange Sicht kann dies unnötig Unruhe verursachen.
Häufiges Anschauen von Kontoständen kann dich schnell deine eigentlichen Ziele vergessen lassen.
Eine der festen Finanzpläne kann sein, die Kontostände nicht anzuschauen.
Stattdessen kannst du Zeiten festlegen, zu denen du Kontostände anschaust, und dich an diesen Plan halten.
SCHRITT 7: SO WIRD AUS EUREM PLAN EINE FINANZROUTINE FÜR DIE GANZE FAMILIE
Euer bester Finanzplan bringt euch leider nicht viel, wenn er nach ein paar Wochen wieder in der Schublade verschwindet. Deshalb ist Schritt 7 mindestens genauso wichtig wie der vorherige. Jetzt geht es darum, eure Familienfinanzen so aufzustellen, dass viele Dinge einfach automatisch laufen oder einem festen Rhythmus folgen. Das spart euch nicht nur Arbeit, sondern verhindert auch, dass wichtige Aufgaben ständig aufgeschoben werden.
Stellt euch eine einfache Finanzroutine vor, die so aussehen könnte:
- Kurz nachdem das Gehalt auf dem Konto ist, werden feste Beträge automatisch auf eure Rücklagen- oder Sparkonten überwiesen.
- Auch eure Sparrate für langfristige Ziele wird direkt automatisch ausgeführt.
- Einmal im Monat werft ihr einen kurzen Blick auf euer Budget.
- Alle paar Monate prüft ihr eure Ziele und Rücklagen etwas genauer.
- Und ein- bis zweimal im Jahr macht ihr einen umfassenden Finanzcheck.
So wird aus vielen einzelnen Aufgaben ein gut funktionierendes System!
AUTOMATISIERUNG MACHT DAS SPAREN ZUM KINDERSPIEL
Wenn ihr jeden Monat erst ganz am Ende schaut, was noch übrig ist, um es zu sparen, wird das Sparen schnell unregelmäßig. Meistens findet sich ja doch noch etwas, wofür das Geld ausgegeben werden könnte, bevor es auf dem Sparkonto landet. Deshalb ist es eine super Idee, wichtige Sparbeträge direkt nach dem Gehaltseingang zu verteilen. Das geht zum Beispiel ganz einfach mit Daueraufträgen oder festen Sparraten. So entscheidet ihr schon vorher, wofür ein Teil eures Einkommens verwendet werden soll. Das gilt für Rücklagen genauso wie für den langfristigen Vermögensaufbau. Wichtig dabei ist nur, dass die Beträge auch wirklich zu eurem Budget passen. Eine Automatisierung ist nur dann wirklich hilfreich, wenn sie auch dauerhaft funktioniert.
KEINE SORGE, EURE FINANZROUTINE MUSS NICHT KOMPLIZIERT SEIN
Eine gute Finanzroutine heißt nicht, dass ihr jedes Wochenende stundenlang über Tabellen und Kontoauszügen brüten müsst, im Gegenteil! Ziel ist es, eure Finanzen so zu organisieren, dass ihr möglichst wenig unnötigen Aufwand habt. Für viele Familien reicht ein kurzer monatlicher Check völlig aus. Dabei könntet ihr zum Beispiel überprüfen:
- Sind alle geplanten Zahlungen pünktlich rausgegangen?
- Passen die laufenden Ausgaben noch ungefähr zu unserem Budget?
- Haben wir unsere Rücklagen wie geplant aufgebaut?
- Laufen die Sparraten noch wie sie sollen?
- Gibt es größere Veränderungen, die wir berücksichtigen müssen?
Wenn alles passt, müsst ihr nicht ständig irgendwelche Änderungen vornehmen.
DER GRÖSSERE FINANZCHECK
Zusätzlich zum schnellen monatlichen Blick kann ein ausführlicherer Finanzcheck ein- oder zweimal im Jahr wirklich sinnvoll sein. Dabei könnt ihr eure gesamte Planung einmal gründlich unter die Lupe nehmen. Zum Beispiel:
- Hat sich unser Einkommen verändert?
- Sind Ausgaben weggefallen oder neue hinzugekommen?
- Sind unsere Rücklagen noch ausreichend?
- Haben sich unsere finanziellen Ziele geändert?
- Ist eine größere Anschaffung geplant?
- Sind neue Verpflichtungen entstanden?
- Passt unsere langfristige Sparrate noch?
- Hat sich unsere Lebenssituation generell verändert?
Solche Veränderungen sind ein prima Anlass, euren Finanzplan anzupassen. Nicht jede kleine Schwankung erfordert sofort eine Reaktion. Viel wichtiger ist, dass größere Veränderungen nicht jahrelang unbemerkt bleiben.
WENN SICH DAS LEBEN ÄNDERT, DARF SICH AUCH DER FINANZPLAN ÄNDERN
Euer Finanzplan ist kein Vertrag, den ihr mit euch selbst geschlossen habt und der für immer unveränderlich ist. Er darf und soll sich verändern! Vielleicht steigt euer Einkommen, ein Kredit läuft aus, die Betreuungskosten ändern sich, eine Rücklage wird benötigt, oder ein neues finanzielles Ziel kommt hinzu. Oder ihr stellt fest, dass eine Sparrate im Alltag doch zu hoch angesetzt war. Dann wird der Plan eben angepasst. Das ist kein Scheitern! Eine gute Finanzplanung muss einfach zu eurer aktuellen Lebenssituation passen. Gerade bei Familien kann sich innerhalb weniger Jahre unglaublich viel ändern. Deshalb ist eine regelmäßige Überprüfung viel sinnvoller, als der Versuch, heute einen Plan zu erstellen, der für die nächsten zwanzig Jahre unverändert bleiben soll.
VERMÖGENSAUFBAU UND BÖRSE: ERST VERSTEHEN, DANN ENTSCHEIDEN
Beim langfristigen Vermögensaufbau kommt man früher oder später oft zu Themen wie Aktien, ETFs, Fonds und anderen Anlageformen. Bevor ihr euch für eine konkrete Lösung entscheidet, solltet ihr unbedingt die Grundlagen verstehen.
- Was ist eigentlich eine Aktie?
- Wie entstehen Börsenkurse?
- Was genau ist ein ETF?
- Was bedeutet Streuung?
- Welche Risiken gibt es dabei?
- Welche Kosten kommen auf mich zu?
- Und wie lange kann das Geld wirklich angelegt bleiben?
Genau deshalb haben wir die Börsengrundlagen separat für euch aufbereitet:
- Wie funktioniert die Börse? Aktien, Kurse und Depots einfach erklärt
- Was ist ein ETF? Der verständliche Einstieg für Familien
So könnt ihr euch Schritt für Schritt in das Thema einarbeiten, ohne den Vermögensaufbau gleich mit einer einzelnen Anlageform gleichzusetzen.
DIE EXCEL-VORLAGE FÜR SCHRITT 6 UND 7
Für diese beiden Schritte haben wir eine spezielle Excel-Vorlage namens „Vermögensaufbau & Finanzroutine 6-7“ für euch vorbereitet. Sie soll euch dabei helfen, euren langfristigen Vermögensaufbau zu strukturieren und festzuhalten, wie ihr eure Finanzen regelmäßig überprüfen möchtet. So bleiben Fortschritte, veränderte Ziele und die nächsten Aufgaben immer sichtbar.
Ihr findet die Vorlage auf unserer Download-Seite: Vermögensaufbau & Finanzroutine 6-7
Wenn ihr lieber alle sieben Schritte in einer einzigen Datei bearbeiten möchtet, findet ihr dort auch den kompletten Familien-Finanzplaner: Familien-Finanzplaner Komplett 1-7
DIE RICHTIGE REIHENFOLGE MACHT DEN UNTERSCHIED
Vermögensaufbau ist nicht der allererste Schritt bei den Familienfinanzen. Er ist ein wichtiger Teil eines größeren Systems. Zuerst verschafft ihr euch einen Überblick. Dann ordnet ihr euer Monatsbudget. Danach baut ihr Rücklagen auf. Ihr legt finanzielle Ziele fest. Ihr verschafft euch einen Überblick über eure Absicherung. Erst dann plant ihr den langfristigen Vermögensaufbau. Und zum Schluss macht ihr daraus eine feste Routine.
Diese Reihenfolge hilft dabei, dass langfristiges Sparen nicht ständig durch kurzfristige Probleme unterbrochen wird. Je stabiler die Grundlage ist, desto leichter lässt sich ein langfristiger Plan auch wirklich durchhalten.
TYPISCHE FEHLER BEIM VERMÖGENSAUFBAU ALS FAMILIE
- Zu früh investieren: Wenn wichtige Rücklagen fehlen, kann ein unerwarteter Geldbedarf dazu führen, dass ihr langfristige Anlagen zum ungünstigsten Zeitpunkt wieder auflösen müsst.
- Eine zu hohe Sparrate wählen: Eine Sparrate, die nur in besonders guten Monaten funktioniert, ist keine stabile Basis. Realistische Beträge lassen sich meistens leichter langfristig durchhalten.
- Zu viele Produkte gleichzeitig beginnen: Mehr Anlageprodukte bedeuten nicht automatisch eine bessere Strategie. Erst verstehen, dann erweitern.
- Kosten unterschätzen: Gerade über lange Zeiträume können laufende Kosten einen spürbaren Unterschied machen.
- Ständig die Strategie ändern: Wer auf jede Nachricht oder Kursbewegung reagiert, verliert schnell den langfristigen Plan aus den Augen.
- Die Finanzroutine vergessen: Ein guter Plan funktioniert nur, wenn er regelmäßig überprüft und bei wichtigen Veränderungen angepasst wird.
FAZIT: SO WIRD AUS EUREM SPAREN EIN ECHTES SYSTEM
Vermögensaufbau als Familie fängt nicht mit der Frage nach der besten Aktie oder dem besten ETF an. Er beginnt mit einer stabilen finanziellen Grundlage. Wenn ihr wisst, was euch monatlich wirklich langfristig zur Verfügung steht, könnt ihr daraus eine feste Sparrate entwickeln. Wenn ihr anschließend die Grundlagen von Risiko, Streuung, Kosten und Anlagehorizont versteht, könnt ihr Entscheidungen viel ruhiger treffen. Und wenn ihr Sparraten, Rücklagen und regelmäßige Finanzchecks in eine feste Routine überführt, müsst ihr eure Familienfinanzen nicht jeden Monat aufs Neue organisieren. Genau das ist das Ziel von Schritt 6 und 7: Nicht ständig über Geld nachdenken zu müssen, sondern ein System aufzubauen, das im Alltag einfach funktioniert.
HINWEIS
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Finanzbildung. Er stellt keine individuelle Anlage-, Versicherungs-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Geldanlagen sind mit Risiken verbunden. Welche Anlageform zu euch passt, hängt von eurer persönlichen Situation, euren Zielen, eurem Anlagehorizont und eurer Risikobereitschaft ab.
