Versicherungen für Familien der Check

Viele Familien schließen einige Versicherungspolicen ab, zahlen ihre Prämien ein paar Jahre lang und lassen sie dann einfach laufen.

Es ist verständlich. Familien haben im Alltag vieles andere zu organisieren.

Es macht jedoch Sinn, sich von Zeit zu Zeit einen vollständigen Überblick über Ihre Versicherungen zu verschaffen. Nicht mit dem Ziel, so viele Policen wie möglich zu kündigen oder neue abzuschließen. Sie sollten sich viel einfachere Fragen stellen wie:

Was haben wir? Und passt es noch zu uns?

Genau das werden wir uns ansehen.

Sie sollten Ihre Versicherungen nicht zuerst bewerten, sondern sie organisieren.

Dies umfasst:

• Welche Versicherungen haben wir?
• Wer sind die Versicherungsgesellschaften?
• Welche Leistungen stehen uns zu?
• Wie hoch sind die Beiträge?
• Wie lange läuft die Police?
• Welche Dokumente haben wir?
• Welche Policen müssen wir überprüfen?

Wenn Sie all diese Informationen in einem übersichtlichen Format erfassen, können Sie langfristig fundierte Entscheidungen treffen.

Dies ist Schritt fünf der Organisation Ihrer Familienfinanzen mit uns.

Wenn Sie Ihre gesamten Familienfinanzen organisieren möchten, finden Sie hier die vollständige Übersicht:

Familienfinanzen organisieren: In 7 Schritten zum Überblick

Weitere relevante Beiträge:

Finanzielle Ziele für Familien

WARUM VERSICHERUNGEN IM FAMILIENALLTAG SCHNELL UNÜBERSICHTLICH WERDEN

Versicherungspolicen werden in der Regel nicht an einem einzigen Tag abgeschlossen.

Ein Vertrag wird für das erste Auto unterzeichnet.

Ein weiterer Vertrag wird für die erste gemeinsame Wohnung abgeschlossen.

Vielleicht kommen später Kinder, ein Haus, ein Jobwechsel, andere Autos, weitere Verträge usw.

Nach mehreren Jahren entsteht also ein Portfolio vieler Einzelnverträge.

Das Problem besteht nicht gewöhnlich darin, zu viele oder zu wenige Verträge zu haben.

Das erste Problem ist viel einfacher:

Niemand hat mehr eine Gesamtschau.

Dokumente befinden sich an verschiedenen Orten.

Beiträge werden unterschiedlich abgezogen.

Die Kündigungsfristen sind nicht bekannt.

Versicherungsnummern müssen gegebenenfalls gesucht werden.

Manchmal erinnert man sich nicht einmal daran, welcher Schutz besteht.

Daher beginnt eine gute Versicherungsübersicht nicht mit der Kündigung eines der Verträge.

Sie beginnt mit einer Gesamtschau.

SCHRITT 1: ALLE BESTEHENDEN VERTRÄGE SAMMELN

Ziel dieses ersten Schrittes ist so einfach wie möglich: Sammeln Sie alle Ihre Versicherungsverträge.

Dies könnten zum Beispiel sein:

• Private Haftpflicht
• Gebäudeschutzversicherung
• Rechtsschutz
• Hausratversicherung
• Kfz-Versicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Unfallversicherung
• Lebensversicherung (risikobehaftete oder Kapital-Lebensversicherung)
• Private Zusatzversicherungen
• Tier- oder Tiergesundheitsversicherung
• Reiseversicherung
• Weitere Verträge für die Familie

Diese Liste ist keine Empfehlung, welche Versicherungsverträge eine Familie haben sollte.

Sie ist lediglich eine Aufstellung typischer Verträge, die man in einer Familie finden kann.

Wichtig ist, dass Sie alle Verträge sammeln, die Sie tatsächlich haben.

Sie sollten auch digitale Verträge ebenso berücksichtigen wie Papierverträge.

Es lohnt sich auch, einen Blick auf Ihre Kontoauszüge zu werfen.

Denn dort gibt es oft eine Art Versicherungsabzug, den die Leute zunächst nicht sehen.

SCHRITT 2: DIE WICHTIGSTEN VERTRAGSDATEN FESTHALTEN

Nachdem Sie die Verträge gesammelt haben, müssen Sie sie nicht sofort vollständig prüfen.

Für einen ersten Überblick reichen einige Schlüsseldetails.

Für jeden Vertrag notieren Sie:

• Art der Versicherung
• Versicherungsgesellschaft
• Versicherungs-/Vertragsnummer
• Betrag bezahlt
• Zahlungsmethode
• Beginn des Vertrags
• Laufzeit des Vertrags
• Kündigungsdatum/Fristen
• Ansprechpartner/Details
• Aufbewahrungsort der Dokumente

Dies gibt bereits einen grundlegenden Vertragsüberblick.

Die Zahlungsmethode wird oft vernachlässigt.

Eine Jahreszahlung wirkt im Monatsbudget kleiner, da sie nur einmal abgebucht wird.

Für Ihre Finanzplanung lohnt es sich daher zu bewerten, wie stark die Jahreszahlung Ihr Familienbudget belastet.

Wenn Sie kein vollständig organisiertes monatliches Familienbudget haben, passt unser Beitrag:

Familien-Monatsbudget

BEITRÄGE NICHT NUR EINZELN BETRACHTEN

Eine Versicherungsprämie geht im Alltag meist unbemerkt unter.

30 Euro hier.

18 Euro dort.

Eine jährliche Prämie von 240 Euro anderswo.

Erst in der Summe wird der echte Kostenaufwand sichtbar.

Deshalb lohnt es sich, Gesamtkosten zu betrachten.

Nicht automatisch führt die Summe zu einem zu hohen Betrag.

Eine Versicherung kann nötig sein und ihren Zweck erfüllen.

Was Sie zuerst wissen müssen, ist:

Sie kennen schon die Zahl.

Damit können Sie später besser einschätzen, welche Verträge wichtig sind, welche Leistungen angeboten werden und wo es möglicherweise Duplikationen oder überflüssige Überschneidungen gibt.

SCHRITT 3: LEISTUNGEN VERSTÄNDLICH ZUSAMMENFASSEN

Im nächsten Schritt müssen Sie grob beschreiben, was für jeden Vertrag abgedeckt ist.

Nicht die Feinheiten des Kleingedruckten.

Eine Zusammenfassung reicht vorerst.

Zum Beispiel:

Was ist gedeckt?

Wen deckt der Vertrag ab?

Was ist der gedeckte Betrag?

Gibt es eine Selbstbeteiligung?

Gibt es wichtige Ausschlüsse?

Gibt es zusätzliche Leistungen?

Welche Leistungen möchten Sie abgedeckt haben?

Dies ist keine vollständige Versicherungsanalyse.

Ziel ist später, dass man den gesamten Vertrag nicht lesen muss, um zu verstehen, worum es geht.

Besonders bei alten Verträgen kann das wirklich helfen.

WARUM DIE LEISTUNG WICHTIGER IST ALS NUR DER PREIS

Wenn Menschen Versicherungen vergleichen, schauen sie oft nur auf den Beitrag.

Natürlich sind Kosten wichtig.

Ein billiger Vertrag ist nicht immer besser.

Gleiches gilt für einen teuren Vertrag.

Wichtig ist, welche Leistungen Sie für diesen Beitrag erhalten.

Zwei Verträge, die in der Namensgebung ähnlich sind, können sich in den Leistungen unterscheiden aufgrund unterschiedlicher Versicherungssummen, Ausschlüssen und zusätzlicher Leistungen.

Daher sollte die Frage lauten:

Welche Leistungen werden für den Verlust angeboten?

Nur wenn man sowohl Beitrag als auch Leistungen betrachtet, kann ein Vertrag richtig bewertet werden.

SCHRITT 4: UNTERLAGEN UND VERTRAGSDATEN VOLLSTÄNDIG MACHEN

Während einer Bestandsaufnahme wird regelmäßig festgestellt, dass Dokumente fehlen.

Vielleicht ist nur eine Premium-Rechnung verfügbar.

Vielleicht fehlt die aktuelle Police.

Oder die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sind nicht mehr verfügbar.

Dann lohnt es sich immer, fehlende Unterlagen anzufordern oder sie aus dem Kundenportal herunterzuladen.

Jeder Vertrag muss mindestens Folgendes zeigen:

• wer der Versicherer ist,
• welche Vertragsnummer gilt,
• welche Leistungen vereinbart wurden,
• was der Beitrag ist und
• welche Fristen gelten.

Sie können auch einen festen Ort für Dokumente festlegen.

Zum Beispiel können Sie einen Versicherungsordner, einen digitalen Cloud-Ordner oder eine strukturierte Dokumentenablage verwenden.

Je einfacher es ist, die Dokumente später zu finden, desto einfacher wird jede Prüfung.

WELCHE DATEN IHR NICHT IN JEDE TABELLE EINTRAGEN SOLLTET

Ein Überblick über Ihre Versicherung sollte Klarheit schaffen.

Es sollte nicht notwendig sein, jedes kleine Detail zu enthalten.

Zugangsdaten, Passwörter, Gesundheitsinformationen und sehr vertrauliche Informationen sollten nicht in einem Überblick erscheinen.

Für die Organisation genügen typischerweise Vertragsdaten, Beiträge, Fristen und kurze Notizen.

Die Originaldokumente können an einem sicheren und geschützten Ort aufbewahrt werden.

BESTAND AUFNEHMEN, BEVOR IHR ETWAS ÄNDERT

Dieser Punkt ist besonders wichtig:

Verändern Sie nicht fünf Verträge gleichzeitig, nur weil Sie mit Ihrem Versicherungsüberblick begonnen haben.

Zuerst werden sie erfasst.

Dann sortiert.

Danach überprüft.

Erst danach wird eine Entscheidung zu ihnen getroffen.

Diese Arbeitsweise verhindert, dass man etwas vorzeitig ändert oder storniert.

Insbesondere bei langfristigen und persönlichen Versicherungen kann das spätere Ändern oder Stornieren schwieriger oder teurer werden.

Daher ist eine Prüfung in der Regel sinnvoller als eine sofortige Stornierung.

Nach der Erfassung aller Verträge, Vorteile, Beiträge und Fristen stellt sich die Frage:

Passt dieser Vertrag heute noch zu unserer Familie?

Die Bedürfnisse einer Familie ändern sich.

Kinder werden geboren oder werden älter.

Familieneinkommen ändert sich.

Ein Elternteil arbeitet mehr oder weniger.

Ein Haus wird gekauft.

Ein Kredit wird fällig.

Ein Fahrzeug wird verkauft.

Ein Kind zieht aus.

Ein Elternteil stirbt.

Ein Beruf ändert sich.

Oder die finanzielle Situation der Familie wird stabiler.

Was vor zehn Jahren sinnvoll war, muss heute nicht unbedingt mehr gelten.

Umgekehrt kann eine früher unnötige Sicherheit in einer neuen Situation wertvoller werden.

BEDARF BEDEUTET NICHT: MÖGLICHST VIEL VERSICHERN

Die Einstufung von Risiken bedeutet nicht, dass man gegen alle versichert sein muss.

Versicherungspolicen kosten Geld und das Ziel ist, gegen grössere Risiken abzusichern.

Kleinere Risiken können aus eigenen Mitteln abgedeckt werden.

Dies hängt direkt mit Ihren finanziellen Zielen und Wünschen zusammen.

Mehr dazu finden Sie hier.

Finanzielle Ziele für Familien: Rücklagen, Wünsche und Absicherung

VERTRÄGE IN VIER EINFACHE GRUPPEN EINTEILEN

Das Gruppieren von Verträgen lässt sich nach der Bestandsaufnahme grob durchführen.

Zum Beispiel:

1. Passt aktuell

Sie kennen den Vertrag und die Leistungen sind deutlich. Eine Überprüfung ist derzeit nicht erforderlich.

2. Prüfen

Betrachten Sie die Leistungen, Prämie, Laufzeit und/oder die persönliche Situation der/dieBetroffenen genauer.

3. Unklar

Sie verstehen die Leistungen des Vertrags nicht vollständig und/oder warum der Vertrag abgeschlossen wurde.

4. Beratung erforderlich

Sie möchten gegebenenfalls fachkundige Beratung zu bestimmten Verträgen und/oder persönlichen Situationen einholen.

Diese Einteilung ist keine endgültige Bewertung.

Sie dient lediglich dazu, herauszufinden, welche Leistungen möglicherweise nicht mehr benötigt werden.

DOPPELTE ODER ÜBERSCHNEIDENDE LEISTUNGEN ERKENNEN

Wenn Sie alle Verträge zusammen sehen, lassen sich manchmal Duplikate oder Überschneidungen von Leistungen erkennen.

Möglicherweise ist eine Leistung unter einem anderen Vertrag enthalten.

Oder es gibt mehrere Zusatzabsicherungen.

Familienverträge können dazu führen, dass ältere Verträge nicht mehr passen.

Nur weil es mehrere Verträge gibt, bedeutet das nicht, dass ein Schutz entfernt werden kann.

Es lohnt sich jedoch, genauer hinzusehen.

Wenn Sie so etwas finden, schreiben Sie:

„Prüfen“

Sie können dies später gründlicher untersuchen.

AUCH ZU WENIG ABSICHERUNG KANN EIN THEMA SEIN

Während einer Versicherungsprüfung kann es auch vorkommen, dass der Schutz nicht mehr passt.

Vielleicht hat sich der Wert eines Hauses verändert.

Vielleicht wurde ein Kredit aufgenommen.

Vielleicht ist die Familie gewachsen.

Vielleicht wurde eine vereinbarte Versicherungssumme längere Zeit nicht angepasst.

Berücksichtigen Sie beim Prüfen der Versicherung beide Richtungen:

Bezahlen wir für etwas, das wir nicht mehr benötigen?

Und

Gibt es erhebliche Risiken, für die wir nicht ausreichend geschützt sind?

VERTRAGSFRISTEN NICHT ERST KURZ VORHER SUCHEN

Manche Versicherungen enthalten feste Vertragsbedingungen oder Kündigungstermine.

Die Suche nach diesen Begriffen nur dann, wenn eine Prämienabrechnung oder eine Anpassung erfolgt, setzt Sie unter Zeitdruck.

Ein guter Überblick über Ihre Versicherungen umfasst immer das nächste wichtige Datum.

Es kann z. B. der Kündigungs- oder Ablauftermin eines Vertrags sein, die nächste Anpassung Ihrer Prämie oder die nächste Überprüfung Ihres Anbieters.

Wenn Sie diese Termine in Ihrem Kalender festhalten, können Sie entscheiden, wann der richtige Moment ist.

Einfache Erinnerungen helfen Ihnen dabei, diese Prüfungen durchzuführen.

VERSICHERUNGEN EINMAL IM JAHR KURZ PRÜFEN

Für viele Familien ist es ausreichend, ihre Versicherungen einmal im Jahr zu überprüfen.

Sie können feststellen, ob neue Verträge abgeschlossen wurden, ob alte Verträge gekündigt wurden, ob die Versicherungssummen noch ausreichend sind, ob sich unsere Lebenssituation geändert hat, ob neue Risiken aufgetreten sind usw.

DIE VERBINDUNG ZUM MONATSBUDGET

Diese jährliche Prüfung Ihrer Finanzen kann in Ihre bestehende finanzielle Routine integriert werden.

Der Zusammenhang zum monatlichen Budget:

Versicherungsprämien sind regelmäßige Ausgaben für Familien.

Wenn es Änderungen an diesen Prämien gibt, zum Beispiel Erhöhungen, sollten sie in Ihr monatliches Budget aufgenommen werden.

Jährlich oder halbjährlich gezahlte Beträge werden leicht vergessen.

Eine so große Zahlung wird oft besser auf eine monatliche Zahlung heruntergebrochen.

Zum Beispiel, wenn Ihre Versicherung 360 Euro pro Jahr beträgt, 360 geteilt durch 12 ergibt 30 Euro im Monat.

Mit diesem Beispiel würde Ihr Budget eine monatliche Zahlung von 30 Euro anzeigen.

Was die Beiträge betrifft:

Familien-Monatsbudget

DIE EXCEL-VORLAGE FÜR ZIELE UND VERSICHERUNGEN

Wenn Sie Ihre Versicherungspolicen nicht in mehreren Dateien, Ordnern und Notizen verwalten möchten, können Sie unsere Excel-Vorlage „Ziele & Versicherungen 4-5“ verwenden.

Im Versicherungsbereich können Sie unter anderem Folgendes festhalten:

• Art der Versicherung
• Anbieter
• Prämie
• Zahlungsmethode
• Datum von Vertrag und Kündigung
• Vollständigkeit der Unterlagen
• Prüfung des Vertrags
• Ihre Notizen

Diese Vorlage bewertet Ihre Versicherungspolice nicht für Sie.

Diese Vorlage soll Ihnen helfen, Ihre Verträge zu strukturieren und den Bedarf einer Prüfung zu identifizieren.

Zur Vorlage:

Ziele & Versicherungen 4–5

ALLE SIEBEN SCHRITTE IN EINER DATEI

Wenn Sie mehr organisieren möchten als nur Ihre Versicherungspolicen in derselben detaillierten Form, können Sie den „Family Financial Planner“ verwenden, der die gesamten Finanzen Ihrer Familie abdeckt.

Familien-Finanzplaner Komplett 1–7

WENN IHR NICHT WISST, WO IHR ANFANGEN SOLLT

Manchmal fehlen nicht die Unterlagen, man weiß nur nicht, wo man anfangen soll.

Hier ist zu viel los.

Die folgenden Themen hängen miteinander zusammen: das Budget, Rücklagen, Versicherungen, Sparziele, Kredite und Vermögensaufbau.

Wenn Sie sich also nicht sicher sind, welches Thema zuerst behandelt werden soll, kann eine ganzheitliche finanzielle Prüfung einige Antworten geben.

Dafür haben wir unseren Family Financial Check.

In nur 60 Minuten decken wir Ihre aktuelle Situation ab, identifizieren offene Themen und bestimmen die nächsten Schritte.

Familien-Finanzcheck

TYPISCHE FEHLER BEIM VERSICHERUNGSCHECK

Nur auf den Preis schauen

Eine niedrige Prämie bedeutet nicht ausreichenden Schutz.

Verträge sofort kündigen

Zunächst sollten Sie den Vertrag prüfen, insbesondere bei langfristigen Versicherungsverträgen.

Nicht vollständig abschließen der Unterlagen

Ohne die Versicherungsbescheinigung, eine Leistungsübersicht und einen Vertrag ist es schwierig, den Vertrag zu prüfen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Übersehen von Jahresbeiträgen

Einmalige, jährlich abgerechnete Beiträge sind nach wie vor laufende Kosten.

Duplikate nicht identifizieren

Eine Übersicht all Ihrer Leistungen kann zeigen, dass Sie doppelte Leistungen haben.

Lebensveränderungen ignorieren

Ein vor vielen Jahren abgeschlossener Versicherungsvertrag erfüllt möglicherweise nicht mehr Ihre aktuelle Familiensituation.

Niemals wieder Ihre Versicherungen ansehen

Sogar der beste Vertrag sollte überprüft werden, wenn sich Ihre Situation, Leistungen und/oder Beiträge ändern.

EIN EINFACHER JAHRESABLAUF FÜR FAMILIEN

Mit einem sehr einfachen Prozess können Sie Ihre Versicherungsverträge im Blick behalten:

Einmal im Jahr alle Ihre Verträge ansehen.

Ihre Beiträge aktualisieren.

Verträge entfernen oder hinzufügen.

Verfallstermine prüfen.

Jüngste Lebensveränderungen berücksichtigen.

Verträge markieren, die noch offen zur Prüfung stehen.

Nur bei den vermerkten Verträgen ins Detail gehen.

Auf diese Weise müssen Sie nicht jedes Jahr jeden Vertrag von Grund auf prüfen. Sie analysieren nur das, was sich geändert hat oder unklar ist.

FAZIT: ERST ORDNUNG SCHAFFEN, DANN ENTSCHEIDEN

Die Prüfung von Versicherungen für Familien muss kein langer und komplizierter Prozess sein.

Der wichtigste Schritt ist, zuerst vollständige Klarheit zu schaffen.

Welche Verträge haben Sie?

Welche Leistungen haben sie?

Was kostet es?

Welche Fristen gibt es?

Welche Verträge sollten genauer analysiert werden?

Wenn Sie diese Informationen übersichtlich und strukturiert haben, haben Sie eine gute Grundlage.

Danach können Sie beruhigter beurteilen, wo etwas getan werden muss.

Genau darum geht es Schritt 5 der Familienfinanzen. Nicht so viele Verträge wie möglich zu ändern. Bewusst Entscheidungen über Ihre eigenen Versicherungen treffen zu können.