Die Behandlung von Ruhestandsbestimmungen wird oft auf später verschoben. Manchmal gibt es einfach nicht genug Stunden am Tag, um über Ruhestand nachzudenken. Andere Dinge haben Vorrang, wie tägliche Kosten (Miete oder Hypothek, Nahrung usw.), die Kinder, das Auto, Reserven, Urlaube und andere Ausgaben.
Es ist gut, die eigenen Ruhestandsbestimmungen nicht aufzuschieben. Das Erste, was zu tun ist, ist nicht, einen neuen Vertrag zu unterschreiben oder eine bestimmte Anlage auszuwählen. Das Erste ist viel einfacher. Was haben Sie schon? Was haben Sie Anspruch darauf? Welche Dokumente haben Sie? Was erwarten Sie später zu bekommen? Am wichtigsten, was ist noch unklar?
Dieser Artikel handelt davon, eine Bestandsaufnahme der Ruhestandsbestimmungen zu machen, die Sie bereits haben, um herauszufinden, was Sie haben, und um die oben genannten Fragen zu beantworten.
Wir helfen Familien dabei, ihre Ruhestandsbestimmungen zu organisieren, um ihnen einen Gesamtüberblick darüber zu geben, was sie haben. Wenn Sie die Finanzen Ihrer Familie als Ganzes organisieren möchten, können Sie unseren anderen Artikel sehen, Schritt für Schritt, über die Organisation der Familienfinanzen, hier:
Familienfinanzen organisieren: In 7 Schritten zum Überblick
WARUM ALTERSVORSORGE IN FAMILIEN SCHNELL UNÜBERSICHTLICH WIRD
Ruhestandsbestimmungen stammen in der Regel nicht aus einem einzelnen Vertrag.
Ein Elternteil war möglicherweise viele Jahre beschäftigt und hat Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
Es kann eine Rente vom Arbeitgeber geben.
Es kann auch einen alten Riester-Vertrag, eine private Rente oder eine andere private Vorsorge geben.
Der andere Elternteil kann einen völlig anderen Karriereweg haben.
Eine Familie zu gründen, Teilzeit zu arbeiten, selbstständig zu sein und Jobwechsel (einschließlich Auszeiten) können ebenfalls bedeuten, dass die Ruhestandslage für beide Partner ganz unterschiedlich aussieht.
Nach einigen Jahren landen unzählige Briefe, Kontoauszüge und Verträge an verschiedenen Orten verstreut.
Das Hauptproblem besteht üblicherweise nicht darin:
„Wir haben überhaupt keine Ruhestandsvorsorge.“
Es ist üblicherweise:
„Wir wissen nicht genau, was wir bereits haben.“
Und der beste Weg, dies anzugehen, ist eine Bestandsaufnahme.
DIE DREI KLASSISCHEN BEREICHE DER ALTERSVORSORGE
Zu Beginn können wir eine einfache Methode verwenden, um die drei klassischen Bereiche der Ruhestandsvorsorge zu identifizieren.
1. Gesetzliche Ruhestandsvorsorge
Dazu gehört in der Regel die Pflichtaltersvorsorge.
2. Betriebliche Ruhestandsvorsorge
Dazu gehören Rentenversprechen oder betriebliche Altersvorsorge, die vom Arbeitgeber bereitgestellt werden.
3. Private Ruhestandsvorsorge
Dazu gehören private Rentenpläne, bezuschusste Vorsorgeverträge oder andere langfristige Vorsorgeverträge.
Natürlich können Familien auch weitere Renten- und nicht-rentenbezogene Vermögenswerte aufbauen.
Zum Beispiel durch Immobilien, Ersparnisse oder Investitionen.
Für Planungszwecke sollten Folgendes separat dargestellt werden:
Renten- und Vorsorgeansprüche
und
weitere nicht rentenbezogene Vermögenswerte.
SCHRITT 1: ALLE VORSORGEUNTERLAGEN SAMMELN
Nicht mit Berechnungen beginnen.
Der erste Schritt ist, alle Unterlagen zu sammeln.
Dazu gehören:
- aktuelle Informationen zu Ihrer Rente von der Deutschen Rentenversicherung
- Rentenbescheide
- Ihre betriebliche Ruhestandsvorsorge
- Arbeitgeber- und Rentenversichererunterlagen
- private Renten
- Riester-Verträge
- weitere private Vorsorgeverträge
- Nachweise über Kapitalanlagen
- Informationen über Immobilien
- alte Verträge, bei denen Sie sich unsicher sind
Zu Beginn wird es nicht wichtig sein, alle Verträge vollständig zu verstehen.
Es wird entscheidend sein, alles zu erfassen.
DIE RENTENINFORMATION ALS WICHTIGER STARTPUNKT
Personen, die in das gesetzliche Rentenversicherungssystem eingezahlt haben und die Voraussetzungen erfüllen, werden regelmäßig mit einer Renteninformationsmitteilung informiert.
Diese Mitteilung enthält Informationen über bereits erworbene Rentenanwartschaften sowie darüber, wie Rentenleistungen unter bestimmten Annahmen abgeleitet werden könnten.
Diese Informationen sind wichtig für die Familienübersicht, um den aktuellen Stand zu bestimmen.
Die Prognosen sind jedoch keine Garantien zukünftiger tatsächlich gewährter Rentenleistungen.
Einkommen, Versicherung und rechtliche Bedingungen können sich bis zum Renteneintritt ändern.
Daher sollte die Renteninformation als Planungsdokument und nicht als endgültige Mitteilung betrachtet werden.
VERSICHERUNGSVERLAUF PRÜFEN
Neben der Rentenhöhe enthält die Versicherungsgeschichte auch Informationen zu perioden, die für Rentenansprüche relevant sind.
Diese können umfassen:
- Beschäftigungsperioden
- Ausbildungszeiträume
- Kindererziehung
- Krankheitszeiten
- andere zeitlebens förderfähige Abschnitte
Fehlende oder inkorrekte Informationen sollten lange vor dem Rentenantrag auffindbar sein.
Abstimmungen der Konten können durchgeführt werden, um die Versicherungsgeschichte zu verifizieren.
Dies ist besonders wichtig für Familien mit Karriereunterbrechungen oder Unterbrechungen, Beschäftigungsphasen und Phasen unterschiedlicher Beschäftigung.
Die Versicherungsgeschichte ist ein Pflichtdokument in der Ruhestandsvorsorge für alle betroffenen Familienmitglieder.
DIE DIGITALE RENTENÜBERSICHT NUTZEN
Neben den einzelnen Unterlagen gibt es nun die digitale Rentenübersicht.
Sie bündelt Ansprüche aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Altersvorsorge, sofern die jeweiligen Vorsorgeeinrichtungen verbunden sind.
Dies erleichtert die Bestandsaufnahme enorm.
Obwohl die digitale Rentenübersicht eine gute Zusammenfassung bietet, sind die Originalunterlagen weiterhin wichtig.
SCHRITT 2: DIE KERNDATEN FÜR JEDEN VORSORGEBLOCK AUFZEICHNEN
Sobald alle Unterlagen vorhanden sind, erfassen Sie die wichtigsten Daten für jeden Vorsorgeblock.
Für jeden Vorsorgeblock können Sie Folgendes aufnehmen:
- Art der Vorsorge
- Name des Anbieters oder Rententräger
- Vertrags- oder Policennummer
- Status
- erwarteter oder garantierter Vorteil
- Beginn der Leistungszahlung
- Beitragsstatus
- Arbeitgeberbeitrag, falls vorhanden
- letzte Abrechnung
- sind die Unterlagen vollständig?
- ist eine Prüfung erforderlich?
- Hinweis
Ziel ist nicht, eine fehlerfreie Datenbank zu haben.
Ziel ist nicht, später jedes Dokument überprüfen zu müssen.
GESETZLICHE, BETRIEBLICHE UND PRIVATE VORSORGE NICHT EINFACH ADDIEREN
Ein häufiger Fehler bei der Ruhestandsplanung besteht darin, einfach Zahlen aus Kontoauszügen zu addieren.
Dies kann sehr irreführend sein.
Verschiedene Anbieter haben unterschiedliche Arten, Daten darzustellen.
Es ist am besten, eine Prüfung der ersten Übersicht vorzunehmen, um zu bestimmen:
- Was ist bereits vertraglich zugesichert?
- Was ist garantiert?
- Was wird erwartet oder prognostiziert?
- Welche Annahmen stecken hinter der Prognose?
Erst dann kann man vernünftig mit den Zahlen weiterarbeiten.
SCHRITT 3: BEIDE PARTNER GETRENNT UND GEMEINSAM BETRACHTEN
Die Planung der Altersvorsorge ist äußerst persönlich.
Allerdings werden die Familienfinanzen zusammengeführt.
Deshalb muss jeder Partner zunächst seinen eigenen Altersvorsorgeplan erstellen.
Die Pläne werden anschließend gemeinsam überprüft.
Beispiel:
Welche Rentenansprüche hat Person A?
Was ist mit Person B?
Gibt es längere Teilzeit- oder Elternzeitabschnitte für einen Elternteil?
Gibt es berufsständische Rentenversicherungen beim aktuellen oder früheren Arbeitgeber?
Hat eine Person eine größere private Vorsorge getroffen?
Was haben sie sonst noch gemeinsam?
Unterscheidet sich die Altersvorsorge in der Familie erheblich?
TEILZEIT, ELTERNZEIT UND FAMILIENPHASEN NICHT VERGESSEN
Vor allem für Familien verlaufen Karrierewege nicht immer geradlinig.
Ansprüche auf Altersvorsorge können sich auch aus Unterschieden in der Betreuungsverantwortung oder aus längeren Berufspausen durch Teilzeitbeschäftigung oder eine Karrierepause ergeben.
Daher umfasst das Inventar auch die Frage:
Wer hat sich in der Vergangenheit beruflich aufgrund von Familie zurückgehalten?
Wie wirkt sich das auf die individuellen Ansprüche aus?
Gibt es bereits eine Familienangleichung durch gemeinsames Vermögen oder zusätzliche Vorsorge?
Das bedeutet nicht zwangsläufig, dass diese Dinge sofort beantwortet werden müssen.
Es reicht, wenn sie deutlich werden.
ZWISCHENFAZIT: ZUERST DEN IST-STAND KENNEN
Zuerst geht es nicht darum, einen anderen Rentenvertrag zu wählen.
Der erste Fall, in dem wir wirklich gewinnen, ist zu wissen, was man hat.
Was sind die wichtigsten Unterlagen?
Wer hat welche Ansprüche?
Was fehlt?
Und was sollte später genauer überprüft werden?
Ziel des zweiten Teils ist es, eine Einstufung auf Basis der Familienübersicht zu erstellen und mögliche Lücken in den Altersvorsorgeleistungen abzudecken.
SCHRITT 4: DIE SPÄTERE VERSORGUNG REALISTISCH EINORDNEN
Nachdem bestehende Vorsorgekomponenten erfasst wurden, lautet die nächste Frage: Was bedeutet das später für unsere Familie?
Wenn zukünftige Finanzen projiziert werden, genügt es nicht, sich einzelne Rentenzahlungen anzusehen. Es ist wichtig, zukünftiges Einkommen im Verhältnis zu erwarteten Ausgaben zu berücksichtigen. Mögliche Fragestellungen sind:
Welche Art von Einkommen können wir im Ruhestand erwarten?
Welche Ausgaben fallen nicht mehr an?
Welche Ausgaben werden weiterhin bestehen?
Wird unser Haus abbezahlt sein?
Wie hoch werden die Wohnkosten sein?
Wird sich unser Lebensstandard verringern?
Werden unsere Ausgaben steigen?
Wie stark werden unsere Ausgaben sinken?
Welche weiteren großen Ausgaben planen wir?
Sollen wir auch etwas Geld nur für Notfälle zurücklegen?
Eine genaue Vorhersage dieser Werte über Jahrzehnte hinweg ist nicht möglich.
Aber es ist besser, etwas Planung zu betreiben als überhaupt keine Planung.
INFLATION MITDENKEN
Was heute als gute Geldsumme gilt, wird in Zukunft möglicherweise nicht denselben Gütern oder Dienstleistungen entsprechen. Vor diesem Hintergrund ist es sinnvoll, die Inflation bei der Planung langfristiger Ruhestandspläne zu berücksichtigen.
Beim Lesen Ihrer Renteninformationen (Renteninformationen) und Fondsabrechnungen sollten Sie nicht davon ausgehen, dass jeder zukünftige Euro heute genauso viel Wert ist wie der heutige Euro.
Für eine erste Bewertung reicht es aus, dieses Phänomen sichtbar zu machen.
Für eine detaillierte Planung hilft es zu analysieren, welche realen Kaufkraftverluste tatsächlich durch nominale Werte verursacht werden.
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE NICHT VERGESSEN
Pensionen, die ein Unternehmen bietet, werden oft vergessen, nachdem man den Job gewechselt hat.
Für alle Erwachsenen sollte geprüft werden:
Gab es eine betriebliche Altersvorsorge bei früheren Jobs?
Gibt es Ansprüche, die noch nicht geltend gemacht wurden?
Wo befinden sich die Unterlagen?
Wer ist der Pensionsanbieter?
In welchem Format wird die Rente gezahlt?
Auch eine kleine Betriebsrente sollte in die Gesamtschau einbezogen werden.
Mehrere kleinere Renten können sich wirklich summieren.
PRIVATE ALTERSVORSORGE: NICHT NUR DEN VERTRAGSNAMEN NOTIEREN
Es ist sinnvoll, die tatsächlichen Details eines privaten Rentenvertrags zu erfassen, statt nur den Namen des Vertrags zu nennen. Zu fokussierende Details umfassen:
Wie viel wird eingezahlt?
Welche Kosten werden abgezogen?
Was sind die garantierten Leistungen?
Was sind die prognostizierten Leistungen?
Gibt es eine Einmalzahlung?
Gibt es eine Rente?
Welche Bedingungen gelten bei Kündigung?
Welche Bedingungen gelten bei einer Unterbrechung der Beitragszahlungen?
Diese Details können von Vertrag zu Vertrag wirklich unterschiedlich sein.
Ältere Vorsorgeverträge sollten vor ihrer Fälligkeit nicht geändert oder gekündigt werden, weil sie komplex sind. Zuerst verstehen, dann prüfen, und erst dann entscheiden.
WEITERES VERMÖGEN GETRENNT ERFASSEN
Unterlagen zu anderen Altersvorsorgevermögen sollten getrennt aufbewahrt werden.
Ruhestandsleistungen müssen nicht in einem Rentenvertrag sein.
Eine Familie kann andere Altersvorsorgevermögen haben.
Beispiele sind:
Sparguthaben, Termingelder,
Aktien, ETFs, Immobilien,
Andere Sparpläne,
und andere langfristige Investitionen.
Diese sollten in den Gesamtplan einbezogen werden.
Allerdings sollten sie separat von garantierten oder vertraglich vorgesehenen Rentenrechten betrachtet werden.
Dies liegt daran, dass eine Rente, gesetzliche Rente oder lebenslange private Rentenzahlungen im Vergleich zu einem Wertpapierdepot unterschiedliche Merkmale aufweisen.
ALTERSVORSORGE UND VERMÖGENSAUFBAU VERBINDEN
Ruhestandsplanung und Vermögensaufbau sind verbunden, aber unterschiedlich.
Ruhestandsplanung behandelt die Frage: Welche finanziellen Mittel stehen zu späterer Zeit zur Verfügung?
Vermögensaufbau behandelt die Frage: Wie bauen wir langfristig Kapital auf?
Wenn der Fokus auf langfristigem Sparen und Vermögensaufbau liegt, passt unser Artikel:
Falls Sie die Grundlagen des Aktienmarktes und von ETFs verstehen möchten, passt auch unser anderer Artikel:
SCHRITT 5: OFFENE PUNKTE MARKIEREN
Nach dem finanziellen Inventar muss nicht alles sofort optimiert werden.
Markieren Sie offene Punkte statt sofort zu optimieren.
Beispiele sind:
Prüfung der Versicherungshistorie,
Rentendaten fehlen,
klären der alten betrieblichen Rente,
Anfordern eines Statements der privaten Rentenversicherung,
Kosten prüfen,
Begünstigte prüfen,
Beitrags-/Sparquote prüfen,
usw.
Lassen Sie den Vertrag von einem Rechtsanwalt prüfen.
Berechnen Sie die gemeinsame Rente im Ruhestand.
Dies bietet eine umsetzbare Form zu einem großen Thema.
ALTERSVORSORGE EINMAL IM JAHR KURZ AKTUALISIEREN
Eine vollständige Ruhestandsplanungsanalyse muss nicht jeden Monat erfolgen.
Oft reicht es, einmal jährlich eine Überblicksaktualisierung vorzunehmen.
Dann können Sie sich fragen:
Sind neue Renteninformationen eingetroffen?
Hat sich das Einkommen geändert?
Hat der Arbeitgeber gewechselt?
Wurde eine neue betriebliche Altersvorsorge ergänzt?
Haben sich private Beiträge geändert?
Hat sich der Reichtum verändert?
Gibt es Änderungen in Verträgen?
Gibt es neue offene Fragen?
Dies hält den Überblick aktuell, ohne viel Zeit dafür aufzuwenden.
BEI GROSSEN VERÄNDERUNGEN ZUSÄTZLICH PRÜFEN
Zusätzlich zur jährlichen Prüfung muss die Ruhestandsplanung auch angepasst werden, wenn es große Veränderungen im Leben gibt.
Dies könnte zum Beispiel sein:
Die Geburt eines Kindes,
längerer Erziehungsurlaub,
unbefristete Teilzeitarbeit,
Trennung oder Scheidung,
Eheschließung,
Jobwechsel,
Beginn oder Ende der Selbstständigkeit,
der Kauf eines Hauses,
die Aufnahme einer größeren Darlehen,
oder ein Einkommensrückgang.
Große Änderungen wirken sich immer auf das aktuelle Familienbudget aus, können aber auch langfristige Ruhestandspläne betreffen.
ALTERSVORSORGE IM FAMILIENBUDGET SICHTBAR MACHEN
Sparen und Ruhestandsbeiträge sind regelmäßige Ausgaben.
Daher müssen sie auch im Familienhaushalt enthalten sein.
Dies macht deutlich:
Wie viel wird tatsächlich jeden Monat für die langfristige Ruhestandsvorsorge beiseitegelegt?
Ist das etwas, das dauerhaft aufrechterhalten werden kann?
Gibt es genügend Ressourcen für andere Ziele?
Wie wird dieses Gleichgewicht zwischen den Partnern gehandhabt?
Relevant hierzu:
Für einen ganzheitlicheren Blick auf die Festlegung finanzieller Ziele:
Finanzielle Ziele für Familien
DER FAMILIEN-FINANZPLANER ALS GESAMTÜBERSICHT
Die Planung für den Ruhestand ist verknüpft mit Budgetierung, Rücklagen, Versicherung, Sparzielen und Vermögensaufbau. Aus diesem Grund ist die Integration der Ruhestandsplanung in den Familienfinanzplan sinnvoll.
Mit dem Family Financial Planner Complete 1-7 können Sie alle Familienfinanzen an einem Ort zusammenführen. Hier sehen Sie Ihre Familienfinanzen, einzelne Altersvorsorgeverträge und den Zusammenhang zu den langfristigen Zielen der Familie.
Familien-Finanzplaner Komplett 1–7
WENN IHR NICHT WISST, WELCHER PUNKT ZUERST DRAN IST
Manchmal besteht das Problem nicht im Mangel an Unterlagen. Es kann sein, dass zu viele Themen gleichzeitig offen sind.
Versicherungsplanung.
Vermögensaufbau.
Rücklagen.
Altersvorsorgeplanung.
Kredite.
Es mag klar sein, dass etwas getan werden muss, aber es ist möglicherweise nicht klar, wo man zuerst anfangen soll.
Es kann sinnvoll sein, damit zu beginnen, die familiäre finanzielle Lage zu ordnen.
Im Family Finance Check werfen wir einen genauen Blick auf Ihre finanzielle Situation und bestimmen die wichtigsten nächsten Schritte.
Der Finanzcheck ersetzt keine individuelle Beratung zu Versicherung, Steuern, Recht und/oder Anlagen.
Dies hilft zu bestimmen, welche Bereiche der Situation zuerst angegangen werden sollten.
DIE DIGITALE RENTENÜBERSICHT ALS JÄHRLICHEN CHECK NUTZEN
Der Digitale Rentenüberblick ist ein praktisches Werkzeug, um regelmäßig informiert zu bleiben.
Sie finden alle Ansprüche aus gesetzlichen, betrieblichen und privaten Renten an einem Ort.
So können Sie einmal im Jahr prüfen, ob neue Ansprüche entstanden sind und ob sich Ihre Prognosen geändert haben.
Die einzelnen Policen und Auskünfte sollten weiterhin aufbewahrt werden.
Denn eine Gesamtübersicht kann keine Detailansicht eines einzelnen Vertrags ersetzen.
NICHT ERST MIT 60 ANFANGEN
Je früher eine Familie einen Überblick hat, desto mehr Handlungsoptionen gibt es bei möglichen Lücken.
Natürlich bedeutet dies nicht, dass ab dem Alter von 25 alle Entscheidungen für die nächsten 40 Jahre getroffen werden müssen.
Ruhestandsvorsorge passt sich dem Leben an.
Wichtig ist es, regelmäßige Folgendes zu kennen:
Wo stehen wir?
Was ist bereits vorhanden?
Was hat sich geändert?
Was sollte als Nächstes geprüft werden?
So entwickelt sich langfristig eine funktionsfähige finanzielle Routine.
HÄUFIGE FEHLER BEI DER ALTERSVORSORGE
Nur einen Partner berücksichtigen
Die Rentensituation beider Partner sollte analysiert werden.
Ausrichtung ausschließlich auf gesetzliche Rente
Betriebliche und private Renten sollten ebenfalls analysiert werden.
Vernachlässigung alter Betriebsrenten
In der Regel nach einigen Arbeitgeberwechseln der Fall.
Verwechslung von Prognosen mit Garantien
Rentenbescheide können unterschiedliche Werte enthalten.
Inflation ignorieren
Zukünftige Euros werden nicht notwendigerweise dieselbe Kaufkraft haben wie gegenwärtige Euros.
Vorzeitige Beendigung von Verträgen
Ältere Rentenverträge sollten zuerst analysiert werden, um zu ermitteln, welche Garantien, Kosten und Rechte tatsächlich existieren.
Nur kurz vor dem Ruhestand beginnen
Je früher Unklarheiten auftreten, desto mehr Optionen bleiben.
EIN EINFACHER ABLAUF FÜR FAMILIEN
Mit einem einfachen Prozess können Sie als Familie eine Ruhestandsabdeckung bereitstellen.
Listen Sie alle relevanten Unterlagen auf.
Listen Sie alle Ansprüche aus Sozialversicherung, Arbeitgeber und privater Rente auf und erfassen Sie sie.
Notieren Sie Ihre Versicherungsgeschichte und die Ihres Ehepartners.
Füllen Sie beide Aufzeichnungen aus und erstellen Sie eine gemeinsame Aufzeichnung.
Beziehen Sie weitere persönliche Vermögenswerte ein.
Markieren Sie alle ungeklärten Fragen.
Erstellen Sie eine grobe Schätzung von Deckungslücken.
Aktualisieren Sie jährlich und jedes Mal, wenn sich im Leben von Ihnen oder Ihrem Ehepartner etwas Wesentliches ändert.
Dies macht ein bisher vages Thema greifbarer.
FAZIT: ALTERSVORSORGE BEGINNT MIT EINEM KLAREN ÜBERBLICK
Ruhestandsvorsorge als Familie bedeutet nicht, so viele Produkte wie möglich abzuschließen.
Der erste und wichtigste Schritt ist Klarheit.
Was haben Sie bereits?
Welche Rentenverträge existieren?
Welche betrieblichen Renten wurden aufgebaut?
Welche privaten Rentenmodule gibt es?
Welche weiteren Vermögenswerte stehen zu einem späteren Zeitpunkt zur Verfügung?
Welche Unterlagen ergänzen die Informationen?
Welche Fragen bestehen noch ungeklärt?
Je mehr Informationen der Leser liefert, desto klarer wird die eigene Situation des Lesers.
Nach der Einschätzung der eigenen Lage wird festgelegt, ob tatsächlich eine Lücke besteht und wie der nächste Schritt aussehen sollte.
Die finanzielle Vorsorge für das Alter wird kein Last-Minute-Projekt vor dem Ruhestand. Sie wird ein konstanter Bestandteil der Familienfinanzen.
